Кредитный скоринг — балл заемщика, решающий получит ли он займ.
Банки производят оценку потенциальных заемщиков не только по доходу и дисциплине предыдущих платежей, но и по множеству других показателей. Бывает так, что даже модель телефона и фото в соц сетях влияют на то, выдаст банк кредит или нет. Данная система имеет название — «скоринг».
Скоринг – что это?
Скорингом называется оценочная система потенциального заёмщика, которую используют микрофинансовые организации и банки, чтобы определить, будет ли гражданин производить платежи по кредиту в срок.
Кредитные компании иногда даже делают сравнение заемщиков с предыдущими клиентами, которые занимали суммы на похожие цели.
Платежеспособность оценивается через скоринговые модели, которые строятся в баллах с учетом самых разных данных. Чем больше баллов, тем заемщик надежнее.
Где берут организации берут данные?
Основные виды данных для составления скоринговой модели – это анкета, информация собственно организации об определенном человеке и кредитная история.
Кредитор изучает информацию о том:
- имеются ли у клиента кредиты на данный момент, их количество;
- были ли просрочки по кредитным платежам;
- брал ли он займы в МФО;
- какую сумму человек выплатил вовремя, без задержек;
- насколько часто он получал отказы от других банков и т.д.
Анкета клиента
Банки и МФО чаще всего запрашивают у клиента адрес, возраст, узнают о семейном положении, профессии, стаже работы, доходе. Все эти данные учитываются при подсчете общего балла клиента.
Из этих данных банки извлекают информацию о том, насколько надежен может быть заемщик, отдаст ли он кредит вовремя и т.д.
Дополнительная информация
Организации, выдающие кредиты, в отдельности принимают решение о том, какие дополнительные данные о заемщике им необходимы. Организации, исходя из необходимых по их мнению параметров, составляют скоринговую модель для каждого клиента, которая держится в секрете.
Чем крупнее модель и больше в ней данных, тем стоимость ее дороже. По этой причине используют ее единицы организаций.
Базы данных
Для проверки информации банки и МФО иногда могут делать запросы на получение данных в государственных базах, однако только с разрешения клиента.
Организации для получения данных могут сделать запрос в:
- пенсионный фонд
- налоговую службу
- МВД
- ЖКХ и др.
Изучение соцсетей и мобильной связи
В последние годы крупные организации стали изучать профили в соцсетях потенциальных заемщиков, опять же с разрешения владельцев профилей. Если заемщик выкладывает счастливые фото, публикует позитивные посты, то велика вероятность одобрения займа.
Кредиторы также изучают информацию о том, сколько времени клиент сидит во всемирной паутине, какие сайты посещает, какой тарифный план использует и др.
Улучшение скорингового балла
В первую очередь для его повышения нужно не задерживаться с выплатой кредитов, чтобы не испортить свою кредитную историю. Важно проводить мониторинг своей кредитной истории, так как данные о внесении платежей могут отображаться некорректно.
Также важно вовремя производить оплату налоговых платежей, штрафов, коммунальных платежей, ипотечных взносов и других подобных обязательных платежей.
