В более масштабном понятии, потребительский кредит можно считать исторически сложившейся формой кредитных отношений, в которой заемная стоимость объекта возвращается из дохода населения.
Другими словами, потребительский кредит – это индивидуальная сумма заемных средств, выданная кредитным учреждением физическому лицу для его личного пользования с условием возврата кредитному учреждению ссуженной суммы с учетом применения к ней процентной ставки на время пользования денежными средствами. При этом, выделенные средства для предпринимательской деятельности, не будут считаться потребительским займом.

Виды потребительских кредитов

• Кредит наличными;
• Кредит на банковских картах (карты рассрочки, кредитки, дебетовые-кредитные карты)
• Займы на приобретение бытовой техники, мебели и пр., выдаваемые в торговых точках;

Влияние эпидемии на потребительское кредитование.

В период 2018-2019 г. в связи со снижением процентных ставок, потребительское кредитования стало более востребовано среди наседания из-за явления отложенного потребления с 2014 по 2016 г. при снижении реального уровня доходов населения. Что стало наиболее выгодным для банка, по причине высокой маржинальности. В этот период времени потребительские займы стали наиболее востребованными.
Во второй половине 2019 года Банк России вынес ряд ограничений в выдаче займов, для борьбы с растущей закредитованностью населения страны. Не смотря на это, положительная динамика продолжалась и в 1 квартале 2020 г. Из-за ухудшения эпидемиологической ситуации со 2 квартала 2020 года банки уменьшили количество выдаваемых кредитов, в виду неопределенной экономической ситуации в мире и вероятности дальнейшей несостоятельности заемщиков.
Показатели одобрения кредитными организациями займов во 2 квартале оказались вдвое меньше предыдущего. Во многом благодаря ограничениям, вызванным дестабилизацией ситуации на рынке из-за пандемии. Процентные ставки при этом не уменьшались.

Модели потребительского кредита
За апрель-июнь 2020 года было реструктуризировано 4% от общей доли потребительских кредитов по причине снижения доходов и не возможности исполнения кредитных обязательств заемщиками. Однако в целом уровень роста задолженности существенно не повышался. За период 1 квартала 2021 года вырос показатель задолженности на 1.9%.
Условием реструктуризации займов являлось приостановления выплат по графику сроком на 6 месяцев. Массовая подача заявлений от заемщиков приходилась на апрель. Соответственно к октябрю клиенты должны были вновь возобновить полноценное обслуживание кредитных обязательств, иначе банкам пришлось бы отражать резервы по данным потребительским кредитам, что повлияло бы на уровень капитала по нормам РСБУ. Некоторые заемщики в отложенный период так и не предоставили необходимых документов либо они не удовлетворяли требований условий реструктуризации. Что вынудило банки начать процедуру формирования резервов по просроченным кредитным займам. В большинстве случаев у кредитных учреждений имелись финансовые ресурсы, позволяющие им начислить резервы по проблемным займам в полном объеме.
Все больше людей становятся приверженцами такого явления как, осознанное потребления. Тем более, что за время карантина реальные доходы населения значительно сократились. Снизился уровень потребления, что также отразилось на доходы малого и среднего бизнеса в стране. Нестабильна была и социальная ситуация на ранке труда. Многие граждане были отправлены в отпуск за свой счет на неопределенный срок, либо сокращены. Пандемия короновируса показала яркую необходимость в наличии «финансовой подушки».
На фоне продолжающегося снижения кредитных ставок можно ожидать увеличение спроса на рефинансировании кредитных займов в целях снижения долговых обязательств населения.
Кредитные организации на фоне запретительных мер расширили клиентскую базу за счет формирования персональных предложений для клиентов и перехода в онлайн режим. В текущей ситуации, переход на дистанционное обслуживание клиентов позволило развиваться кредитной организации и оставаться на плаву. Банки отдавали приоритет таким важным показателям как управления рисками и старались ограничивать выдачу новых займов, в виду возросшей вероятности их невозврата. Таким финансовым учреждениям будет гораздо легче восстановиться после улучшение эпидемиологической ситуации в мире и как следствии экономической ситуации в целом, а доступ к более широкой аудитории клиентов позволяет выбирать качественных потенциальных заемщиков.

Тенденции роста

Период реструктуризации потребительских кредитов в пандемию завершился к 1 января 2021г. у 75 % выданных займов. По прогнозам данных за предыдущий год можно предположить, что объем потерь при реструктуризации кредитный продуктов не превысит 90 млрд. рублей, что существенно меньше предыдущего прогноза Банка России. Сейчас мы наблюдаем динамический рост потребительского кредитования в условиях восстановления экономики России. В связи с этим, к 1 июля 2021 года планируется отмена макропруденциальной надбавки по потребкредитам, введённая ранее до 1 апреля 2020 года. Для предотвращения динамического увеличения долговой нагрузки среди заемщиков в нашей стране Банк России считает рациональным вернуться к уровню макропруденциальной надбавке действующей до начала пандемии. С одной стороны, это будет способствовать уменьшению количества выданных кредитов потребителю с высоким показателем долговой нагрузки, с другой стороны, обезопасит банк от потенциального невозврата заемных средств.

Прочитано раз: 8, сегодня: 1.