ФЗ номер 353 регламентирует условия предоставления отечественными банками потребительских кредитов. Он регулирует отношения между заемщиками и кредиторами, на основе которых осуществляется выдача кредитных продуктов такого типа. Какие существуют ограничения и нюансы в его применении на практике?

Что регламентирует закон?

ФЗ 353 регулирует правоотношения между банковской организацией и физическим лицом, выступающим в роли заемщика. Заемные финансовые продукты, предоставляемые для осуществления коммерческой деятельности, настоящим законом не регулируются. На ипотечное кредитование он также не распространяется. Важной составляющей 353 закона является пункт, закрепляющий за кредитной организацией исключительное право определения нюансов договора с заемщиком и возможность изменения условий в одностороннем порядке. У кредитуемого лица также имеются определенные права, однако действуют они лишь в рамках тех пунктов кредитного договора, которые оговорены по индивидуальным условиям денежного займа. (см. подробнее про потребительский кредит)

потребительский кредит федеральный закон

Федеральный закон о потребительском кредите

353-й закон приняли в конце 2013 года. До его принятия в отечественной законодательной практике отсутствовали нормативные акты, регулирующие отношения между кредиторами и заемщиками. Целью принятия закона было упорядочивание финансовых сделок в области потребительского кредитования и защита прав заемщиков.

ФЗ 353 был создан на основе следующих федеральных законов:

  • «О ломбардах»;
  • «О кредитных организациях»;
  • «О банках, банковской деятельности» и пр.

Летом 2014 вступила в силу новая редакция данного закона, в которой содержалось несколько уточнений и изменений. В новой редакции, в частности, были определены некоторые запреты, направленные на защиту прав клиентов. Согласно им, кредитору запрещается:

  • утаивать полную стоимость кредитного продукта;
  • использовать штрафы на просрочки в размере, превышающей двадцать процентов от общей суммы долга в года либо 0,1 процента в сутки;
  • не позволять досрочно погашать заем либо использовать любые ограничения для процесса погашения.

Одновременно с перечисленными выше ограничениями, у банковских компаний появились и дополнительные права. Теперь они имеют возможность переуступать третьим лицам (например, коллекторам) права на долг.

Общая характеристика договора

Согласно ФЗ 353, договор, заключаемый между заемщиком и банком, должен включать в себя индивидуальные и общие условия. Также в него могут входить элементы других договоров (если это делается по взаимному согласию сторон и не противоречит отечественному законодательству). Общие условия всегда устанавливает кредитор. Они могут использовать многократно (с изменениями либо в базовом порядке). Доработка индивидуальных условий осуществляется во время заключения договора между кредитной компанией и клиентом и должны согласовываться с заемщиком.

закон 353 фз

Информирование граждан

Согласно закону, кредиторы должны размещать детальную информацию о предоставляемых ими услугах на интернет-порталах и в своих офисах. Справочная информация должна включать не только контактные данные кредитной компании (ее юридически адрес, номер лицензии, контакты и пр.), но и следующие данные:

  • разновидности предоставляемых кредитных продуктов, сроки и суммы кредитования;
  • условия договора, требования к клиентам, средства обеспечения займа;
  • сроки рассмотрения подаваемых заявлений;
  • список документов, необходимых для оформления займа;
  • ответственность сторон;
  • сведения относительно суммы кредитного продукта после выплаты процентов;
  • способы подачи заявления на кредитование (через интернет, в офисе кредитора), получения заемных средств (на карту, наличными), возврата займа;
  • диапазоны полной стоимости займов.

Индивидуальные условия

Согласно закону, соглашение по индивидуальным условиям должно заключаться непосредственно между кредитором и заемщиком. Они включают в себя:

  • валюту кредитного продукта, его точную сумму либо лимит средств по карте;
  • сроки окончательного расчета и выплаты очередных взносов;
  • границы корректировки долга;
  • согласие либо отказ клиента на передачу долга третьим лицам;
  • ответственность клиента за просрочку внесения платежей и иные нарушения;
  • цели, для которых оформляется кредит (при наличии соответствующего пункта в договоре);
  • согласие заемщика с условиями договора, способы обмена информацией с банком.

Запреты

Законом определяется ряд запретов, связанных с условиями погашения кредитов. Например, банк не вправе забирать заем либо его часть с целью обеспечения долговых обязательств. Также ему нельзя выдавать заемщику новый кредит для того, чтобы он смог погасить уже существующий. Не разрешается принуждать должника рассчитываться с кредитором за дополнительную плату либо с помощью третьих лиц.

Изменение условий

Согласно ФЗ 353, возможна корректировка индивидуальных договорных условий. Заемщик имеет право изменять свои контактные данные (об этом он обязательно должен сообщить банку). Кредитная компания вправе изменять по своему усмотрению общие условия заключенного договора. Также она может изменить либо полностью отменить:

  • процентную ставку по кредиту;
  • размер штрафов, неустоек либо пеней;
  • плату за предоставление клиенту услуг согласно прописанным в договоре индивидуальным условиям.

Обо всех изменениях, перечисленных выше, кредитор должен обязательно известить заемщика при помощи уведомления. Нововведения не должны увеличить обязательства должника либо вызвать появление новых.

Некоторые нюансы

Согласно закону, банк обязан бесплатно проводить любые операции по открытому согласно условиям индивидуального договора счету.

Кредитор не может назначать дополнительную плату за предоставление услуг, которые оговорены в нормативных актах. Также он не может брать плату за выполнение клиентам обязательств в интересах кредитной компании, если они не несут имущественных выгод самому заемщику.

Порядок погашение потребительского кредита

Если заемщик вносит сумму, которой не хватает для полного выплаты долга банку, используется следующая очередность погашения:

  • проценты;
  • задолженность клиента по основному долгу;
  • штрафы;
  • проценты по текущему периоду;
  • основная задолженность;
  • другие платежи.

Взыскание неустойки по кредиту

При несвоевременном погашении сумма неустойки не должна превышать двадцати процентов годовых. Если штрафы за невыполнение должником условий договором не предусмотрены, в сутки снимается по 0,1 процента долга.

Стоимость кредитного продукта

Полная стоимость кредитного продукта устанавливается Центробанком по среднерыночным ценам, выявляемым в ходе мониторинга нескольких банков, имеющих разный статус. Организации, предоставляющие займы клиентам, должны ориентироваться на эту цифру и не превышать ее больше, чем на треть.

Полная стоимость кредита включает в себя:

  • выплаты по долгу;
  • проценты;
  • платежи в пользу банка;
  • оплату изготовления банковской карты и ее обслуживания;
  • платежей третьим лицам.

Тарифы по кредитам

Если договором предусмотрены платежи третьим лицам, могут использоваться определяемые ими тарифы. Кредиторы должны информировать об этом плательщиков с обязательным указанием того субъекта, тарифы которого учтены в расчетах.

Юридическое оформление сделок

При предоставлении заемщику дополнительных услуг (к примеру, страхования), необходимо получение его письменного согласия на это в форме отдельного заявления с указанием стоимости услуги. Оформление осуществляется бесплатно.

Если для оформления сделки необходимо личное участие клиента, ему выдают акт относительно приема заявления с указанием даты. Для того, чтобы договор считался заключенным, стороны должны прийти к соглашению по каждому пункту.

Прочитано раз: 5, сегодня: 1.